小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，
是故，我们在准备买年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。没有十年，基本上回不了本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多坑，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以体现一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险需要关注的点"的图文回答，望采纳！
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