小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，劣质的产品，直接通知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
道理其实很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
除此之外，还能发现一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "图们养老金"的图文回答，望采纳！
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