重疾险消费型相比返还型哪个更靠谱

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小秋阳说保险-北辰

随着生二胎和生三胎的政策实施，不少已婚的独生子女感觉压力倍增，有不少父母为了减轻子女的负担，在没有退休金的背景下会给自己买了养老金，在没有职工社保的背景下，会给自己投保了各种健康险。

但由于自身对保险还是有些陌生，在买重疾险时，返还型的产品往往会被大多数人购买，觉得消费型的产品不划算！然而真的是这样的吗？今天我就来给各位好好讲一讲！

有购买好的保险产品的想法，第一件事就是知道保险的相关基础知识，不然一不小心就掉进陷阱里了：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止不公，学姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0，这是一种消费型的重疾险产品，平安人寿福最高分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这三个方面来进行对比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障之外，居然还覆盖身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，康惠保旗舰版2.0能够满足我们在保障上的要求！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，并没有包含中症，在基础保障这一方面并不全面。把康惠保旗舰版2.0独有的前症优势先放一边，我们先说说中症吧。中症的病情在轻症与重疾的中间位置，与重疾比较起来显然更容易达到理赔标准，而且拿到的理赔金要远高于轻症，不涵盖中症保障的话，这很不利于我们！

另外，恶性肿瘤的发病率很高，如果真的罹患癌症很可能会在五年内复发，要是重疾真的只能赔一次，假如再次癌症复发，所有的费用保险公司不承担有过理赔历史和患癌史新产品是购买不了的，所以癌症二次赔很推荐购买，那这个保障满分20是没有的！

一部分觉得自己身体素质很好，附加恶性肿瘤二次赔不建议购买，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

两者拿重疾来对比，康惠保旗舰版2.0在60岁前首次罹患重疾，可赔付160%保额，福满分20能得到的赔付只有100%的保额，如果都购买50万保额，万一不幸罹患癌症，康惠保旗舰版2.0能赔付80万，而福满分20能赔50万就不错了，哪个亏哪个赚大家心里都明白！

但拿轻症来说，康惠保旗舰版2.0最少能赔付的保额都有40%，但是平安福满分20仅有赔偿20%保险金额，足足少了一半，差距真的很明显！

要是有对康惠保旗舰版2.0感兴趣的小伙伴，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，在保障到70岁的情况下，保额是50万、要交30年，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会把保费退回，可是需要提高警惕的是，如果你从未得到过重疾理赔才能进行返还！如果需要重疾理赔，就会拿到比康惠保旗舰版2.0少的保险金，想退回保费也没有办法了！

除此之外，只能返还100%已交过的保费，要清楚一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择投保一种消费型重疾险，如果把差价的钱用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值更多，不香吗？