小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有更多的人具有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：如果不出险那买保险就是浪费钱。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
但是我要在这里说一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，便从刚开始广受关注和支持，这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想知道万能险更详细的内容吗？这篇文章你不能错过：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户暂停保费支付也可以；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
通常情况下，万能险都是可以同时附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是交的保费的收益总和，这一点大家一定要明确。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过需要留心的是，超出保底收益的部分是不稳定的。
针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
目前市面上万能险的保证利率大多在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？这里有答案：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其拥有较广的用途面，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐得出的结论是，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
由此看来不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有啥险种"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 中意悦享安康全能版重疾险选择线下核保
- 下一篇： 友邦友如意星享版拆分产品测评
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
-
04-30
最新问题
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
-
05-09
