小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再告诉你终身保险合同已终止，质量差的产品，直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
学姐想要大家注意的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命和医疗水平越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候再想起来领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "破产单位退休交养老金"的图文回答，望采纳！
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