小秋阳说保险-北辰
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,然后告知终止终身保险合同,质量差的产品,直接通知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?
需要重点指出的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,200岁的时候再想起来领,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因其实并不复杂,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,中国的养老制度实际上就是现收现付制:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到原来的问题,如何才能多领养老金?
可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金对几岁"的图文回答,望采纳!
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