小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，依照年、半年、季或月支拨保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。
立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
在资金流动方面有比较高要求的，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，但是也有不少短板，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以体现一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁之时还可以拿到满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险应该关注什么问题"的图文回答，望采纳！
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