保险问答

想要养老金吗

提问:倾尽一生樽前   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们是挂了还是依然活着,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,质量差的产品,直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

学姐需要强调的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命和医疗水平越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因其实并不复杂,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度实际上就是现收现付制:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "想要养老金吗"的图文回答,望采纳!

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