小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点让不少朋友都心动了！
学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
确实，具有理财功能的年金险作为一款险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要大概地了解一下：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来讨论讨论：
由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛真的不算高的，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，学姐仔细观察了一下，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有趸交这一方式可选。
趸交，就是一次交清全部保费，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。
而年交，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，适合收入稳定的人群选择。
要是这两种缴费方式都有的话，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
得出，选择缴费年限还是需要谨慎选择，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？下面这篇文章大家可以去参考一下：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，这点本来是可以被大众欣赏的。
但是如果大家仔细地来分析的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！实在是太小气了！
到底怎样才是万能账户呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。
万能账户它的保底利率大约在3%，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
对于那些同类型的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。
这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。
如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，无疑会让整个家庭陷入窘境，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。
所以，赔付的身故金越多，就能够给家庭带来更强的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有从被保人的角度出发！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，下面这篇文章都会一一告诉你的，感兴趣的朋友戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容研究完之后，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来讨论讨论！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险的收入是否不菲，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
那么学姐就说的简单一点吧，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，这款年金险产生的收益也会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额设置为10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。
年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。
根据图可知，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，也可以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
小王有了70岁时，内部收益率IRR数值为1.04%，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。
出现这种情况是咋回事呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，这就是内部收益率快速提高的原因了。
也可以说，选购了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益做的也不咋地，投保前要再三考虑！
毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，想继续了解的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意附加险"的图文回答，望采纳！
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