小秋阳说保险-北辰
小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
来听学姐今天给我们普及，如何来讲述车损险的意思？有没有必要买？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。
车损险承担什么？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
能赔什么？
两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
哪些不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，交警同志会帮我们处理好一切的。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，无论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
而罚没车价格一般都不高，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险？
学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。
能投保就投保
新人、新车那自不必说，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，确实需要有个车损险。
对于新车更应该买车损险这一说法，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽可能少用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。并不需要自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险包括失火"的图文回答，望采纳！
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