小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若希望减少对资金流动的限制，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为时间越长，获得的收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，集中体现了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金险应该注意的问题"的图文回答，望采纳！
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