小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？
OK~我们抛开问题看本质，人能不能活到200岁我们不得而知，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，之后再告诉你终身保险合同已终止，质量差的产品，直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
更需要我们关注的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
这里面的事情很好搞明白，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制表明了中国养老制度的实质：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金王智斌"的图文回答，望采纳！
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