小秋阳说保险-北辰
官方报道：2021年养老金上调，将迎来养老金17连涨！
2020年4月17日我国养老金实现了连续16年上涨，涨幅为5%，那今年不出意外的话，养老金的涨幅应该在3%—5%之间。
随着退休年龄延后，很多人退休过后 年龄都很大了，领取养老金的方式不仅仅只是社保了，然而现在的商业养老保险大部分都很消费者喜爱！
到底还是商业养老保险作为第二支柱养老保险的产品，以满足他们多维度综合性需求为目标。
学姐今天就此机会把养老年金险跟大家好好说一说，下面学姐以相约优年即期养老年金险为例，一起来看看这款产品究竟值不值得买？
解读之前，防止大家踩坑，学姐给各位整理了这份年金险购买指南：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、相约优年即期养老年金险的保障责任大起底！
老规矩，学姐先行奉上相约优年即期养老年金险的产品图：
不浪费时间了，相约优年即期养老年金险的保障责任是不是优秀我们现在研究一下？
1、活多久领多久
相约优年即期养老年金险是一款养老年金险，它可以给予被保险人终身保障。
这就意味着保险公司会给每一个能够活到100岁的老人直到他辞世的保险金。
这也算是相约优年即期养老年金险的一大特色，但我仍然相信有的朋友会问得到，如果活不了那么久，是不是会有一些吃亏！
这倒未必，根据国家统计局的数据显示，我国人口平均年龄为77岁，其中男性平均寿命为73.64岁，女性平均寿命79.43岁。
可是，寿命提高将会必然发生，有优化的医疗技术，我们活到100岁不是梦！
优化的养老金保险虽多，但我们应该选择哪一款呢？大家比找一下吧！
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
2、缺少万能账户
经了解，优质的年金险很多都有一个万能账户，那么万能账户是什么呢？
简单的说，它是一种保险公司的VIP账户。
相约优年即期养老年金险如果能够提供这样的万能账户，这不得不说真是让很多不急需钱的人能够将年存金放入万能账户二次增值生钱。
这就相当于赠送了我们一个能够获利的机会，真是求之不得啊！
然而，面对现实，缺少万能账户的相约优年即期养老年金险的增值方式相对过于单调了。
3、回本速度慢
依据相约优年即期养老年金险的保险合同的章程，犹豫期结束后的那一天就可以领取年金了。而养老保险金的领取方式灵活，投保人不管是按月领取还是按年领取都没问题。
学姐举个例子，一个60岁女性保额为2000元，保障终身，分5年缴费，测算出每年保费111023.6元。
投保人能够自己选择领取保险金的方式，假如选择每月领取的话，他们每个月可以领导2000元的基本保障金。如果投保人选择按年领取养老保险金，则每年可领取基本保额*11.81=23620元。
想要回本需要多久呢？就以五年保费555118为例。
通过计算，学姐发现，投保相约优年即期养老年金险回本需要24年，倘若是60岁女性投保的话，回本起码要84岁！
不知道说什么好了，这个回本速度，不敢恭维。
这个算不上什么，经过学姐一番的研究居然发现了相约优年即期养老年金险还有这种缺陷：
《算完「相约优年即期养老年金险」的收益，我无语了...》weixin.qq.275.com
可见，相约优年即期养老年金险的收益并不可观，那相比同样是理财险的增额终身寿险来讲，那它们之间又有什么样的差异？我们接着看下去就会知道了！
二、相约优年即期养老年金险与增额终身寿险有何区别？
不要慌，首先我们要了解增额终身寿险的含义是什么：增额终身寿险就是保额按根据合同约定连续不断递增的寿险。
通常情况下我们在投保的时候 都会在保险合同标注保证利率，不得随便进行修改的。
依据增额终身寿险的含义可以得出：寿险保障与福利增额，收益固定，自有领取，寿险的总和就是增额终身险。
假如大家对这一款增额终身寿险来说的话，还是非常的有兴趣，点开这篇文章去了解吧：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
那如此看来，和增额终身寿险具有理财增值功能和适用与养老的一样，，相约优年即期养老年金险也差不了多少。
但是，年金险是固定返还，最早是从第6年开始返还，终身返正好属于被保人长寿的风险能够有所避免而返还；
然而增值终身寿险对于现金价值来说长得很迅速，流动资金性也很好，在以后每年都会不断的增长，保额越来越多。
要是想把里面的现金价值套现出来，可以采取部分解约，从而达到套现，领取时间、领取多少都没有要求，怎么使用自己安排。
增额终身寿险最重要的作用除了是可以用于传承资产，对未来可能推出的遗产税还会有规避作用！
以上就是我对 "合众相约优年是不是真的？有哪些特点？"的图文回答，望采纳！
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