小秋阳说保险-北辰
这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！
学姐的表弟当时也是心动不已，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，我们还不知道的坑有很多！
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来研究一下：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。
并且投保门槛真的没有那么高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人来说真的是利大于弊。
不过，经由学姐的认真阅读，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，没有趸交这一方式可选。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。
而年交，就是每年缴付保费，保费付款清楚为止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。
若缴费的方式以上这两种都有，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，对缴费年限没有一个标准的，不知道该选择什么的？这样吧，来看一看这一篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
但是仔细一看，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！简直是不够大度！
究竟万能账户是如何定义的呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，年金会在这个账户里复利增值。
万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。
当前同类型的一个年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。
这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。
那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，让整个家庭走进了困难，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。
这么看来，赔付的身故金越高，就更给家庭带来更有力的保障，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人的角度来思考问题！
除了以上说的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少，不能光看代理人演算的收益率，还要重视内部收益率IRR。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，只要内部收益率IRR的数值有所增长，表明年金险的效益会越来越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额是10130元。
生存保险金：成功投保后就会获得10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：在小王80岁的时候，把保费一次性给付清，是50万元。
由图可以得出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，也就是说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！
在小王岁数达到了70岁，内部收益率IRR才只有1.04%，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。
这种情况是如何产生的呢？毕竟小王是在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，这才让内部收益率飙升了。
也就是说，投保了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，这个设定真的太坑了点！
三、学姐总结
总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要认真考虑一下！
毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣往下看的朋友可以点开：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意电子版"的图文回答，望采纳！
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