小秋阳说保险-北辰
应对人口老龄化问题，我们应该更加积极，5月31日这天，我国出台了“三胎政策”此政策一出台，引发了人们的热议。
许多网友都说，一胎都生养不起，怎么能够生三胎；也有网友说到，还是要早点考虑后续养老问题啊！
难怪说这些日子有许多朋友让学姐评价养老保险！
现在，学姐就为大家详细的测评一下这款由中邮人寿承保的优享人生养老保险吧！
因为下文出现了许多的相关保险术语，为了更好的了解保险术语，在开始之前不妨先看看这篇文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、中邮优享人生养老年金保险有哪些优缺点？
一起来看一看学姐整理的一份简介的产品保障图：
了解完这个产品保障图大家对这款产品应该有了一些了解，学姐也不多废话了，直接上结论！
>>优点：
1、有投保人豁免保障
投保人在65周岁前如果因为意外伤害身故了，就可以免交后续保费，合同依然是有效的；
到了被保人选择的养老领取的时间，已经交能够领取到养老保险金。
打个比方：
30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份优享人生养老年金险，选择年交10万元保费，交10年，55周岁领取。
如果小王在35岁时不幸因意外身故，就能免交后续5年的保费，共50万。
待小红55周岁时，就能每年领取到一笔养老金。
可以说，这是个贴心的设置，以防止出现被保人无力缴付保费的情况出现为目的，值得一夸！
2、保证领取25年
养老金领取日之后的25年，这段时间是可以领取优享人生的养老金。
如果在被保人在被保期间不幸过世，余下的养老金也会一次性返还给受益人，这点值得夸赞。
>>缺点：
1、缴费方式缺少趸交
优享人生养老年金险的缴费手段单一，没有一次性交清全部，只有每年一交。
什么是趸交呢？就是一次性交清全部保费，这种缴费方式是收入高，但是收入不稳定的人群的不二之选，
缺少了趸交可选的缴费方式，与那些有即有年交、又有趸交可以选择的年金险相比，显得有些死板。
趸交和年交相比较起来哪一个较好呢？是趸交适合自己，还是年交适合自己？下面这篇文章有详细介绍大家可以去瞧瞧：
《趸交是什么意思？有什么好处？和年交比哪个好？》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
优享人生的身故保险金在领取养老金日子前，仅赔付二者这一选择大的已经保费与现金价值；
假设被保人在领取养老金日后死去了直接不赔偿身故保险金！这保障力度看来也太不够强大了！
目前市面上绝大多数都可以做到年金险在身故保障赔付120%保额，更加卓越的还可以赔付160%保额！
优享人生在这个方面的话，是完全没有什么优势可以言论！
3、不能附加万能账户
下面来解释什么是万能账户？
倘若给付的养老金你还不想拿出来，这笔钱放在这个账户里面不动，二次增值就自动进行了，从被保人方面来讲，算是多了一种收益方式。
但是，优享人生养老年金保险却不能附加万能账户，要想获得收益被保人职能通过获取养老金来获得。
我们购买年金险，肯定都是想获得更多的收益，多一种收益的方式，我们才能生活的更好。
而且，在优享人生养老保险上是不可以附加上万能账户的，这是明令禁止的。不能附加万能账户是掐断这条“财路”的主要原因！真的太差劲了。
综上，优享人生养老保险还是存在一些问题的。学姐想分享给大家的都写在这篇文章里了：
《先别着急入手优享人生！这些缺点，你得先看看》weixin.qq.275.com
到这，我们就分析完了优享人生养老保险关于保障内容的这部分，大家最想了解的还是收益情况，别着急，让我们接着为大家解惑！
二、中邮优享人生养老年金保险真实收益揭秘！
年金险的收益到底如何，表面的演算收益率和内部收益率IRR都要看。
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。大家如果只看名词解释可能会理解不上去，一言以蔽之，就是它内部收益率IRR的数值越高，也就观察到这款年金险的收益提升。
那么，下面学姐就举个例子，优享人生的内部收益率IRR究竟怎么算，我们演算看看，下面的内容作为参考
假设30岁的小王投保了优享人生养老年金，年交10万保费，交5年，选择在60岁时开始领取养老金。
那么此时基本保额为82500元，在小王60岁时起，就能每年领取到82500元的养老金，保证领取25年，即至小王85岁。
保证领取期间的小王如果很不幸去世了，小王的家人能够一次性收到保险公司给付的未领取的养老金。
在小王65岁时，累计领取的养老金已经有57.8万元，此时已经超出了已交保费。
并且，在保证领取期间，优享人生的内部收益率IRR为3.75%，表现的相当不错。
市面上有不少的年金险产品号称收益率高，测算过内部回报率其实不超过2%，对比测评后，优享人生在同类产品中算是比较满意的。
三、学姐总结
综合上面的说法，虽然优享人生养老年金险在保障方面仍有较多缺陷，但是其收益还是相当可观的，假如你能接受这款产品本身的劣势，那么就可以思量一下购买这款产品。
不过，货比三家总不是坏事情，学姐熬夜整理了一份高收益年金险榜单，不妨拿来做个参考，里面有更多做的比较不错的产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "优享人生和鑫福年金"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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