小秋阳说保险-北辰
“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”
“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”
......
学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。
这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。
现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。
小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。
许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，是需要连续缴纳社保到一定年限的。
如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，这个损失的影响太大了。
如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？
医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么就可以享受医保给予我们的终身保障的福利。
有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，在重疾上保障力度强劲，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。
年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。
等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，与此同时就会发现国家给我们的医保是一项很好的福利。
带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点
一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，不符合要求的话是绝对不可以参保的。
想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。换言之，就是十分的艰难。
那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；即使在生病之后依然可以投保；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，甭管身体情况怎么样。
在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。
也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。
这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？
但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！
之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是，它不用缴纳保费！！！
总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。
养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。
假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。
不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。
寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。
寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。
要是遇到了几十上百万的大病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销的比例只会相对更低一点。
也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。
百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。
因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。
缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。
不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。
而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们的所有费用都解决。
假如自己或者是自己的家人生病了，情况比较严重，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。
如果我们不是在工作中受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？
要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。
而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。
简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。
所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。
生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。就是说选择不买母婴险也没关系。
生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。
不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，生育险是不负责的。
而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。
不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。
是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。担心有风险的，可以自行选择补充。
配置商保时需要考虑哪些方面？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。
何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。
我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。
老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，所以一般也不需要配。
买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。
之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。哪种装修合适，是简装，精装，还是豪华装修，需要根据个人需求来。
你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）
由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。
各险种的额度要买多少，在配置商保时，大家都会关注这个问题，在这里学姐为大家简单讲解一下：
因为一旦我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，
保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。
因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。
一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。
所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），在经费充足的情况下，还可以往上加。
医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险一般买短期的就好。
总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。
因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。
但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。
毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。
只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "商保和社保的区别感悟"的图文回答，望采纳！
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