小秋阳说保险-北辰
由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点真的是让不少朋友都十分中意！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，隐藏的坑可不少！
下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~
学姐也给大家带来了一些要如何避坑的方法，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来看看：
由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛一点也不高，最高为70周岁人群提供投保服务，在中老年人群也非常不错。
不过，经过学姐里里外外的观察后，反而找到了很多缺点！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，没有为消费者提供趸交这一方式。
趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。
年交，就是按年度缴付保费的意思，需要把保费缴纳清楚才可以，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。
如果这两种缴费的方式都能够有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，对投保人来说非常的友善。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
这么看来，缴费年限不能随意选择的，不清晰该选择哪种？不妨看看这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。
然而如果细究这一点，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！着实是很抠门了！
那么万能账户的含义是什么呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
目前的话对于同类来说的年金险，身故金的赔付更加的给力：可赔付120%/140%/160%保额。
这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金要越高才越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，这让整个家庭瘫痪了，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。
由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，对家庭的保障就更有力一些，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有以被保人的角度来思考问题！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，具体的内容都被学姐整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
讲解完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来看看！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险给大家提供的利益能够有多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，还要注重它的内部收益率IRR。
说的简单点，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，这款年金险产生的收益也会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额是10130元。
生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。
根据图可知，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，这可以说，小王60岁时，收益任为负值！
小王有了70岁时，内部收益率IRR低至1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
这到底是怎么回事呢？毕竟小王是在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，这就是内部收益率快速提高的原因了。
这可以说，如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也很一般，投保前一定要想清楚了！
毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经帮大家总结出来了，有兴趣往下看的朋友可以点开：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险保障责任"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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