小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，毕竟也不知道有哪些套路。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能分享给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的冲击。
故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？怎么买最合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金险究竟怎么样"的图文回答，望采纳！
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