小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，需要做的是核心内容的探讨：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，略差一点的，直接通知合同结束。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
更需要我们关注的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，到了200岁的时候再领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因很容易让人理解，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "延迟退休养老金交几年"的图文回答，望采纳！
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