小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下,目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上,如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重,也许在未来我国人民退休后,国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是,他们就把注意力转到了商业养老保险上,在商业养老保险中,年金险是个不可或缺的重要组成部分,在购买年金险的时候,常常会被业务员忽悠,也没有什么经验,更不是上哪些方面需要留意一下。
今天,学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷,以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险,增额终身寿险口碑还挺好的,欢迎你们来了解:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司提出的条件是被保人生存,根据年、半年、季或月即付保险金,一直被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,商定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是不小心逝世了,钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费,在月初便早早把钱花光,还有分期付款的。
一则是养老问题,二则是孩子教育问题,都是需要提前规划和考虑的,购买了年金险就能强制储蓄,从而解决这些问题,一次性投资一笔钱,或者每年交一笔钱,待到约定年限,保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的,这样一来,他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险,能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说,保险的安全性要更高,条款都是直接写在合同里面的,都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
保险公司如若被依法撤销或宣告破产,那么它拥有的人寿保险合同,以及责任准备金,必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的,将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴,不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候,理财型保险是拒绝赔付的,现在情况下的家庭容易陷入困境,经济也会受到巨大的冲击。
因此,我们在买年金险之前,要先买好齐全的人身保障,比如重疾险、医疗险和意外险等等,金融风险可以更好地转移,资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?应该怎么买比较好?看完这篇文章你就明白了:
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能,投入到年金险里的钱,通常是不能随意取出的,流动性相对来说不是很好,不允许随存随取。
比如你很着急用钱,而且对以后的资金没有规划,一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若希望减少对资金流动的限制,什么时候存什么时候取出都可以的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定,在前五年,年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了,属于比较好的年金险,如果没有回本,基本上不会出现复利增长。
不得不说,年金险有很长的投资周期,需要长时间的积累才能获得高的收益,也就是说时间越短,收益越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“,让不少人受到了诱惑,但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,收益是不固定的,也无法保证。
一旦经营出了问题,出现零分红的情况也是很有可能的,经营方面要是没有状总,想赚到分红还是有机会的,但是能有多少。谁也说不准。
年金险不只是有以上上的四个短板,还有这些不足:
总的来说,年金险有一定的优势,可是也有几点缺陷,年金险可以让你老了以后更加有保障,也可以给孩子储备教育资金,可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白,能够将一款年金险的真实收益反映出来,因此,我们对于年金险的挑选,要留意内部收益率IRR的值是多少,内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子,如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话,一直可以领到60岁,60岁之时还能领取满期金,把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来,就是所谓的生存总利益。
当我们选择年金险的时候,还是应该去选择生存总利益高的年金险,这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险,会有一个通用账户给到你,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,目前保底利率最高只能到百分之三,这是银保监护出台的规定,选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,大家可以了解一下:
综合各方面来说,年金险比较适合理财和作为养老金,选择年金险的时候,要选择生存总利益高的,内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险需要关注的事项"的图文回答,望采纳!
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