小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
OK~我们抛开问题看本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,随后才告知你终身保险合同终止的事情,劣质的产品,直接通知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
需要重点指出的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表认定的上限自然也会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金?
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?
原因很容易让人理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "机关事业单位中人养老金最新消息"的图文回答,望采纳!
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