小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，劣质的产品，直接通知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
原因其实并不复杂，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
而且我们还能发现，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金什么好"的图文回答，望采纳！
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