小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再让你知道终身保险合同终止了，不好一点的，直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
值得一提的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命越高，医疗水平越好，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很容易让人理解，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金能一次交清吗"的图文回答，望采纳！
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