小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，而其他不好的，则会直言合同结束。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实特别好理解，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度实际上就是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到原来的问题，如何才能多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "2019年退休人员月人均退休养老金"的图文回答，望采纳！
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