小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，而后和你说终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
还要进一步强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
除此之外，还能发现一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "月养老金公式"的图文回答，望采纳！
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