小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，可还是会有这样的想法：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？为了解决这些客户的需要，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
但是我要在这里说一下，获得保障是我们买保险的原因，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，下文内容具体解释，点击收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是如今万能险最开始的模样。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，想了解更多有关于万能险的内容？来看看吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户能付得起保费金额，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，乃至进入投资账户的比例我们都可以通过明确的说明得知。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点请大家务必弄明白。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但由于各个公司的保证收益也是存在差别，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是值得注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这个利率谈不上高，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。
除此以外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险到底能赚多少钱？别被卖了还乐呵呵......》weixin.qq.275.com
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也具有优缺点，其拥有较广的用途面，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。
所以学姐的建议是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如若万能险成为了你的选择，该从哪些方面下手开始挑选呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据以上几点可以得出结论，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有什么细节解释"的图文回答，望采纳！
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