小秋阳说保险-北辰
银保监会在去年的时候，就已经下调了人身保险的预定利率，从4.025%直接下降至3.5%，预定利率的下调，这也意味着收益会减少。富德生命颐养天年养老年金保险的收益率为3.39%左右，跟3.5%相差不算很大，算是收益不错的产品。但条款内容究竟如何，我们要试探一下！
在展开对颐养天年养老年金保险的测评前，建议大家阅读一下市面上比较高水平的养老年金险：
《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？
大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：
颐养天年养老金是一款年金险产品，是富德生命人寿承保的，保障期限可以选择为保障终身或者是55岁/60岁。
基本保额方面是可以选择一次领取的，也是可以选择按月领取的，给到客户灵活的选择空间。同时，领取时间就是等同于我们法定退休的时间，这个作用就是无缝连接作用。
颐养天年养老金具有身故、养老的保障内容以及保单贷款的权益，下面一起来看看它能获取多少钱，看看这个水平是否满足各位的需求。
（1）养老年金
当女性的年龄到了55岁之后，男性的年龄到了60岁之后，就允许开始领取颐养天年养老金，一次性领取，按月领取都是可以选择的。这样具体能领取到多少呢？下面学姐就简单举个例子，30岁的周先生一年缴纳21600元，十年所缴纳的总额为21600元，总保额为469740元。喜欢一次性领取的，可以在60岁之后，全部保额都领取回来。
按月领稍微复杂一点，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每个月可以固定领取1万元钱，男女性不相同数额可以去看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。
另外，如果选择按月领取，则可以保证领取20年的，要是不幸离开人世了，没拿够20年，家属可以获得期间剩下的生存年金。假如超过二十年，被保人生存多久就可以享受多久，身故后就不再给予家属生存金。
（2）身故保险金
身故保障责任，这款保险已经涵盖了，如果被保人在领取养老金前就身故了，保险公司是会把全部的保费都返还给大家的，若是保单的现金价值比保费贵的话，保险公司会返还现金价值。在保费和保单现金价值中选择返还最多的那个，取两者最大值为客户着想。
（3）保单贷款
颐养天年养老金保险的投保人可以拿保单去申请贷款，但一般不超过保单现金价值的80%，当资金周转不灵时可以盘活一下。
如若想要享受稳稳的幸福，推荐购买颐养天年养老金保险。但对高收益比较心动的话，还是得选购含有万能账户的保险，学姐剖析好的这一堆出色的产品，有需要的可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
二、年金险购买都有哪些误区
年金险的挑选比较难，下面说的是蛮多人在选购年金险的时候常见的一些误区，小伙伴们尽量远离。
1、只看高收益
多数人为客户计算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是用最高档利率 6.0%来演算，看准了客户想获得高收益的心理。年底前不仅能提供安全稳定的保底收入，再寻求潜在的收益。如果缺少了这个前提 ，夸大的收益都可能是无法实现的。
去年这家公司能够斩获这么高的收益，可是今年在内外部因素综合作用下，可能达不到去年的高收益水平，这是经常发生的情况。
学姐寻到一款很不错的产品，收益非常不错且很快就可以得到钱，值得推荐给大家：
《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com
2、只看大公司
在高收益演示的基础上，加上“大公司”的品牌，也是很有可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。也没有任何一家公司敢做出这种承诺，特别是在今年利率不断的下行的经济形势之下。保险产品最主要还是得看合同条款，合同里先了解保底利率，再去搞清楚现行结算利率。
假设一定非看保险公司再决定可不可以投保，牌子是不可以证明一切，更要懂得以下这几点才能解析保险公司是好还是坏：
《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com
3、只看短期收益
年金其实就是表示锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，大家不要只看短期的收益高就下单，若是养老保险，要充分考虑到后期通货膨胀的问题。若是后期拿到的额度不多，也会很难起到保障我们养老的作用。
有关买年金险的一些干货知识都在下面的文章，赶紧来看看这篇：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
养老保险的性质是长期险，挑选的时候必须要挑选适宜自己状况的产品，一旦后期想要退保，很有可能会有很大的损失的，倘若目前经济情况不是很好，不妨延迟年金险投保计划。
以上就是我对 "富德生命人寿富德生命颐养天年年金险有返还吗"的图文回答，望采纳！
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