小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
接着需要看清问题本质,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们事实上是不是死了,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。
105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后再把终止终身保险合同告诉你,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
值得一提的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
这里面的事情很好搞明白,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。
而且我们还能看出,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "退职养老金"的图文回答,望采纳!
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