买终身寿险需要注意什么问题

优质回答

小秋阳说保险-北辰

寿险打开许多人对保险的认识，寿险以被保险人的寿命为保险对象，合同不仅条款简单、保障责任也是非常清楚。

帮险一般分为定期和终身寿险。定期寿险的特点是保额高、保费低，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金就可以领取；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。由于人的死亡是必然的，}[故而受益人100%领取保险金。

有了对比之后，定期寿险将保险的本质显示的淋漓尽致，更侧重于保障。终身寿险就好比投资理财，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

我今天就给大家讲一讲终身寿险。我以前也和大家讲过的终身寿险大家还记得吗，大家可以看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又分为定额终身险和增额终身险。

定额终身险：在签署合同的时候就需要确定保额，之后不能再变化了。

增额终身寿险：保额与时间成正比的终身寿险，时间越长保额也会增多，保额增长的幅度写在保险合同中。

增额终身险到底是什么呢，我放了一个链接，喜欢的朋友也点进去看一看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：聚集了理财和保障功能的保险产品。后期分不分红不清楚。产品说明书的测算数字仅仅是对未来收益的一个估计，并不是完全正确，分红是不可控的。

③投资连结型：这个额外增加的投资功能是建立在寿险的保障基础上的，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益需要结合实际情况，并不一定能够盈利。

④万能险：在个人账户的增长上，仅仅是提供了一个最低限度的保证，实际计算利率是不确定的。

在投资理财性质方面。以上②③④这三类保险会拥有的更多，保费数额很大，将来产生的生益没有稳定性。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐为大家整理好了这几者的区别，下面的文章给感兴趣的小伙伴看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他保险产品作比较，百分之百理赔虽然终身寿险可以做到，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

但是检验产品市场上最好的方法是，这种类型的产品竟然是可以存在的，那么它的优势也是存在的。终身寿险的长处如下：

1、资产传承

终身寿险可以做到百分之百赔付，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，可以受到法律保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，给财富提供一个长期的安全保证，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

遗产里不包括保险金，也没被纳入偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过用保险进行避债有一定的前提条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，因而保险金将变为遗产给继承人。到时，继承人得偿还债务。

如果受益人被指定，那么保险金将不需要偿还债务，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他身上还存有一份五百万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子有连带清偿责任，一旦B离开人世，而他的妻子拿到保险金后，所欠的贷款是需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，保单具有现金价值，投保完后到一段时间以后，现金价值会比保额更高。表面上是投保，实际上和储蓄是一样的，保额在保险公司里，就吴持续增加的状态，保值和储蓄的功能都有了。

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，对企业家来说是有利的，对于现金流的增加有好处。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但总的来说，贷款利率相比较很低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

假如有考虑买终身寿险的人们，学姐专门编辑了一份真实的材料为了大家。衷心希望可以帮上你们：