小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
更需要我们关注的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命和医疗水平越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
原因其实并不复杂，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
并且我们还能了解到一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "养老金进股市"的图文回答，望采纳！
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