小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，活到200岁是我们无法计算和衡量的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，不管我们实际上挂没挂，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
值得一提的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命越高，医疗水平越好，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因很简单，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，由于现收现付制是中国养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "关于山东省调整退休人员基本养老金的通知"的图文回答，望采纳！
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