小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，人能不能活到200岁我们不得而知，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁，不管我们事实上是不是死了，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好一点的，直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
需要重点指出的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候你再想去拿这笔钱，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实并不复杂，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "股市养老金"的图文回答，望采纳！
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