小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，但这个问题在探讨的核心内容其实是：怎样去界定养老险中的“保终身”？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，我们不管是生还是死，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，之后再让你知道终身保险合同终止了，而其他不好的，则会直言合同结束。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
需要重点指出的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，对于保险公司而言，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，200岁的时候再想起来领，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实并不复杂，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，在中国现收现付制度是养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
而且我们还能发现，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "上海2o16养老金调整"的图文回答，望采纳！
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