小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多的人开始有了保险意识，可还是会有这样的想法：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐先给大伙儿划个重点，买保险是为了给自己提供保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，由于其“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
怎么看万能险的收益逻辑呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人自主调节用于这两份的额度。
上述对万能险的介绍只是表层，还想知道万能险更详细的内容吗？你可以看看这篇文章哦：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。
采用了这个设计，为客户查看账户价值的详细信息提供了便利，诸如费用扣除的多少，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要注意的地方是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不算是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也具有优缺点，其机动性很强，而且被视为投资选项之一，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，拥有的转移风险能力是否足够，而保险最基本的功能就是保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，考虑的重点方面有哪些呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。
由此看来不难看出，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于不太富裕的家庭，应该做好基本保障才对，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能型保险有啥险种解释"的图文回答，望采纳！
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