返还型重疾险和消费型重疾险哪种更靠谱

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小秋阳说保险-北辰

随着二胎政策、三胎政策的开放，这对已婚的独生子女来说无疑增加了压力，有很多父母为了不给子女带来压力，对于没有退休金的父母来说，他们给自己买了养老金，自己没有职工社保的话，就会去投保各种健康险。

但由于了解保险的程度不足，在买重疾险时，返还型的产品往往会被大多数人购买，认为消费型的产品不划算！然而真的是这样的吗？今天学姐就给大家好好上一课！

有购买好的保险产品的想法，首当其冲的便是知道保险的相关基础知识，不然掉坑了还不自知：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止偏私，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0，这是一种消费型的重疾险产品，有一种重疾险产品是返还型的，它就是平安人寿福满分20，保障内容、赔付力度以及保费价格这三个维度是我们需要进行比分析的。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，居然还覆盖身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，对于我们的保障需求来说，它基本上都可以满足！

福满分20的保障内容不太全面，只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，并没有包含中症，在基础保障这一方面并不全面。先不说康惠保旗舰版2.0特有的前症优势，我们优先来看看中症。中症的病情在轻症与重疾的中间位置，与重疾比较起来显然更容易达到理赔标准，而且拿到的理赔金要远高于轻症，如果没有中症的保障，对我们将会十分不好！

另外，恶性肿瘤在发病率这一方面可是很高的，如果真的罹患癌症很可能会在五年内复发，但是如果重疾只能赔付一次的话，癌症再次复发的费用，保险公司将不负责，但是有过理赔历史和患癌史不能购买新产品，所以癌症二次赔建议购买，那这个保障福满分20却没有！

不少人觉得自己身强体壮，附加恶性肿瘤二次赔完全没有必要，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

相比较重疾，康惠保旗舰版2.0规定了60岁前头一回得了重疾，可以赔付的保额高达160%，福满分20只赔付100%保额，都是一样的购买50万保额，如果运气不好真的罹患癌症，康惠保旗舰版2.0就能够赔付80万，但福满分20就只能赔付50万的保额，谁亏谁赚大家都清楚！

但拿轻症来说，康惠保旗舰版2.0可以获得赔付的保额最少都有40%，但是平安福满分20只不过赔偿20%保险金额，整整少了二分之一，差距看一眼就完全清楚明白！

如果有小伙伴对康惠保旗舰版2.0心动的，就快阅读下面的文章加深对它的认识吧：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，50万保额、30年交，保障至70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！即使福满分20能够退回保险金。但是学姐一定要给大家提个醒儿，返还的硬性条件就是必须没有发生过重疾理赔！一旦需要重疾理赔，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，同时也不再享有退还保费的权利！

此外，仅可返还100%已交保费，要明白一点30年所交的保费都不值钱了，那我们选择购买一份消费型重疾险，可以把差价用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更划算吗？