小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，之后再告诉你终身保险合同已终止，而其他不好的，则会直言合同结束。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命越高，医疗水平越好，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，别人也不会根据你这个200的年龄去给你，只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，要是真等到了200岁再领，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因其实并不复杂，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
而且我们还能看出，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "人社养老金"的图文回答，望采纳！
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