小秋阳说保险-北辰
泰康人寿前些日子设计了一款年金险——鑫享人生(分红型)，“即交即领，养老递增，年年分红”是这款保险的一大特色，因此，让很多人都动心了。
但该年金险真如此赞？
接下来就给你们做个产品的分析，看看这款产品有何亮点和不足，获益如何！
因为在保险上，有部分人还是不太清楚，则大家最好先浏览下该知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
从展示的保障图中我们可以明白，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，构成部分有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
除了这些，还有身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，对于收入高、收入不稳定的人来说非常合适。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，对于收入忽上忽下的人不太适合。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，灵活性非常高~
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点实在是非常的人性化！从展示的保障图中我们可以明白，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，以保额为基础的基数呈现变大趋势的话，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！
3、有投保人豁免保障
投保人豁免保障是鑫享人生年金险（分红型）的设置，这种方式的设置对客户来讲十分有益！
通俗来讲，到底投保人豁免是什么？
投保人如若出现高残或者是意外身故等突发状况的话便可不用缴纳后续所需的保费，然而合同依旧是保持有效状态，
目的是为了防止投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况出现。
举个例子：
小红作为被保人，被30岁的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型），10年期的保费每年交10万。
如果投保人小王在35岁时，不幸发生意外导致身故/高残，后续5年的保费就能退免交，合同持续有效，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，期限是小红满99周岁为止。
>>不足：
1、分红不确定性
许多人看见分红就眼放金光，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐不禁想说的是，大家伙还是不太稳重~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，如图所示：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮大家整理的条款内容总结如下：
首先，红利分配是具有不确定性的，不保证一定能有红利分配，是否分配取决于分红保险实际经营情况。
也可以理解为，有可能有，也有可能没有；
第二，尽管可以领取到分红，确定分红有多少也是比较困难的。如条款上所显示，就只有拿到红利通知书，当时的红利分配额才能显示出来。
一言以蔽之，能在分红上获取高收益，简直是天方夜谭！还是不要白日做梦了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
在80周岁前，已交保费与现金价值相比，哪一个价值大选取哪一个；
假使被保人80周岁后丧命了，把身故保险金从保障内容划去了！未免也太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，保额160的赔付是更好的设置，
对三四十岁的人群而言，是家庭经济的支柱，身故赔付金肯定是越高越高。
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，无疑会让整个家庭陷入经济危机：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
况且鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这个问题，并没有从消费者的角度出发！需要挨批了！
鑫享人生年金险（分红型）不仅有我们上面提到过的问题还有一些值得我们提一提，由于有篇幅的要求，学姐都整理在这篇文章里面了：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，内部收益率IRIR直接决定了年金险的好坏。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR，那么这款年金险的收益率也会越高。
学姐来为大家举例说明一下，给大家具体计算一下此鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）吧！
小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，连续交5年，每年交10万保费，5年后的基本保额总额为63600元。
生存保险金：在投保之日起到小王59周岁，每年能够领取基本保额的10%，就是6360元，作为能够保证生存的保险金。
养老保险金：只要小王在60~80周岁这个年龄阶段，每年基本上都能够领取到10%的基本保额，基本保额会按5%逐年递增，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次性交给小王。
长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，九十岁时能获得28861元，然后九十九岁时能获得44774元。
鑫享人生年金保险(分红型)给人的感觉是领取年金的方式多种多样的，实际的收益却不怎么理想。
内部收益率很低，小王80岁的时候才只有1.71%，在保证期满的时候，即小王99岁时，2.59%是仅有的内部收益率！银行的定期利率（2.75%）比它都要高！
当前大多数年金险，内部收益率IRR一般都会超过3%，比照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}可是也有很多不足之处。
相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐建议大家投保要三思而后行。
要是想要收益比较高的小伙伴，可以看看学姐最近整理的几款性价比高的年金险产品：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险预售"的图文回答，望采纳！
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