小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,活到200岁是我们无法计算和衡量的,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。
往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意味着只要是年纪到了105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
学姐需要强调的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "个体养老金计算方法"的图文回答,望采纳!
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