有病毒性肝炎怎么正确选择商业医疗险

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小秋阳说保险-北辰

乙肝携带者最多的国家是中国，大约有一亿的患者患有乙肝。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，造成了现在大部分商业保险对携带乙肝的患者有所顾虑。

虽说乙肝携带者比正常人买保险难多了，还是有购买技巧的，这点大家放心好了。

很多朋友询问，是不是类似乙肝这类疾病投保都非常困难呢？无须担心，学姐为大家找到了方法：

《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com

乙肝携带可不是小问题！当你真正了解乙肝携带者，会发现其实他们投保并不难，在今天的文章中学姐就给各位携带乙肝的朋友分享一下如何正确投保！

一. 乙肝的基本概念及分类都说乙肝患者很难买保险，但学姐可不这么认为。要知道乙肝有很多种类，要分很多不同的情况，再结合自身的健康状况综合判断要如何投保。

其实带病投保是有小窍门滴！学姐可以为大家进行具体的指导哦:

《只要知道这5步，带病投保一点也不麻烦。》weixin.qq.275.com

1. “乙肝”到底是什么？

在医学上，乙肝携带者，大三阳，小三阳还有乙型肝炎都叫做乙肝。

2. 判断健康状况

别看名字相近，但乙肝病毒携带者和肝炎（乙型）可是有天壤之别！所以投保的结果往往也不一样。大家在投保前最好依照下列途径来判断一下自己的身体情况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。所以各位肝炎患者如果要购买商业保险，几乎没什么可供选择的品种。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

如果只是乙肝病毒携带者就不需要操心，很多保险还是可以购买的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。大小三阳的选择就很少，如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，损害了肝脏，肝功能指标发生异常，很容易变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？带病投保最令人头痛的一关就是核保了，在核保之前我们首先要看健康告知。那么对于肝脏方面主要看哪些指标呢？乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎，健康告知一般考察这三个指标。

各个险种会具体的根据患者的病情来设置具体的险种。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。因为乙肝携带者又分为多种类型，下面学姐就根据不同保险进行具体分析。

1. 重疾险

重疾险是健康险的一种，重疾说白了就是得了像癌症等大病，就是我们自己无法承受的风险。重疾险就是为了保障重大疾病的风险。重疾险是给付型保险的一种，当发生保险合同规定的重疾时，保险公司一次性给付合同规定的重疾保险金。不会因为患病没钱，没工作，没收入而缺乏保障。

重疾险的健康告知比较严格，根据乙肝类型分为四种情况：

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

对于患病的朋友来说买重疾险可选择的余地相对较少，不如看看学姐为大家找到的几款告知宽松的重疾险:

《别找了，【健康告知宽松】的重疾险都在这里了！》weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

想要通过医疗险的健康告知，也不容易。由图可知，像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的；对于仅乙肝病毒携带者相对宽松一些，但基本都是除外才可投保。

所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。

3. 意外险

意外险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿；而意外医疗产生的费用可以向保险公司报销。

意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，亮点在于，意外险的限制是最少的，投保也是最轻松的，因为它没有健康告知，可以直接购买，也就是说，乙肝携带者也是可以投保意外险保障自己的！

想要购买又不知道怎么选择？来看看学姐整理的吧，特别是有些朋友因为携带乙肝而不能投保的，一定要看看：

《意外险的优点和缺点，一文解析》weixin.qq.275.com

4. 寿险

寿险的保障内容主要是包含保障期间全残或者身故，对于有较多家庭经济责任和负担的人来说是很有帮助的，是可以免去你后顾之忧的，能够帮助你家人的保障，

仅乙肝病毒携带、小三阳的朋友，也是可以以标准体投保大部分的寿险产品的，但是相对来说，部分产品可能保费会比其他人高一些；大三阳和肝炎的患者就很难购买寿险了，因为病情较为严重很容易被拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？1.健康告知

首先我们要关注保险的最新情况，因为保险公司会不定期调整产品的健康告知，健康告知作为患病人员投保时相当重要的一点，大家一定要重点关注。

其次，建议大家选择对于健康告知考察没有那么严格的产品，因为健康告知越宽松，就越容易通过核保。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的，要着重注意！

最后，健康告知状况一定要正确的告知保险公司，有很多人在健康告知中隐瞒实情，保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。

2. 申请多样化

智能核保的速度大于线下核保，大家可以一起尝试。

很多人胆心不知道怎么做，线上核保会有提示，按提示操作即可而且审核速度也非常迅速。勾选智能核保相对应的选项即可，不用等待很久就可以得到核保结果了，而且不会留有核保记录。如果担心自己患病信息会留有痕迹，影响其他核保，大可放心，智能化是不会有记录的。可能会有因为患有某种疾病而遭到某一家公司的拒绝，不过不要紧你可以立马换下一家。为大家考虑的很全面。

乙肝携带的朋友可以广撒网呀，线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。并从中选出核保结果最好的公司投保。

可能有的朋友还不太了解线上投保，还是质疑网上买保险的真实性，这里为大家准备了一篇线上线下保险测评，让你更好地了解线上保险和线下保险：

《网上和线下买保险那个更好？一文解析》weixin.qq.275.com

学姐总结：

乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；并且投保前要参考上述的十大健康告知宽松的保险！记得扩展投保渠道，线上智能投保也好尝试！

真心地祝愿乙肝携带的朋友们拥有一份好的保险，给自己一份保障。保险再有效也不及生命的万分之一，也祝愿大家顺顺利利，福寿安康！

以上就是我对 "有病毒性肝炎怎么正确选择商业医疗险"的图文回答，望采纳！