小秋阳说保险-北辰
银保监会在去年的时候，就已经将人身保险的预定利率下调，从4.025%直接降到了3.5%，利率数据在下降，那么影响收益也在不断缩减。富德生命颐养天年养老年金保险收益率大概在3.39%左右，和3.5%相差的也不是特别大，收益还不错。但条款的水是深还是浅，咱们要先去踩踩！
进入主题测评前，大家不妨先认识一些市面上比较高水平的养老年金险：
《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com
一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？
大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：
颐养天年养老金由富德生命人寿负责承保的，本质是年金险产品，保障期限上可以选择为保障终身，也是可以选择为保障55岁/60岁。
基本保额方面是可以选择一次领取的，也是可以选择按月领取的，给到客户灵活的选择空间。除此以外，领取时间其实就是我们法定退休的时间，这就是起到了无缝连接作用。
颐养天年养老金的保障有身故、养老的保障内容以及保单贷款的权益，接着，大家一起来研究一下它可以领多少钱，看看该水平能不能让小伙伴们满意。
（1）养老年金
女性年龄到了55岁，男性年龄到了60岁后，就可以开始申请颐养天年养老金，可以去选择一次性领取，也可以去选择按月领取。这么一来，全部能领取到多少呢？下面学姐拿一个事例来当示范，30岁的周先生一年需要上交21600元的保费，缴纳的额度十年一共是216000元，保额总共为469740元。如选择一次性领取，被保人一旦超过了60岁，全部保额都能领取回来。
按月领稍微复杂一点，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每个月都可以领取1万元的固定额度，男性，女性是不同的，具体的数值可以看下面的表格，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。
另外如果选择了领取方式是按月领取，那么可以保证给付20年，若是被保人不幸去世，未领够20年，家属有资格得到期间剩下的生存年金。倘若超过二十年，被保人活多久领多久，在去世后，那就不再给付家属生存金了。
（2）身故保险金
保险已经含有身故保障责任，倘若被保人在领取养老金前就死亡了，保险公司是会把全部的保费都返还给大家的，如若保单的现金价值要比保费还要贵的话，那么就用返还现金价值的方式赔偿。保费和保单现金价值谁高过谁就选择谁返还，不让客服被占便宜则价高的。
（3）保单贷款
颐养天年养老金保险具有保单贷款功能，但一般只能申请到低于保单现金价值的80%，在资金不足时候可以周转一下。
如若想要享受稳稳的幸福，推荐购买颐养天年养老金保险。但对收益有较高期待的话，最好入手含有万能账户的保险，学姐剖析好的这一堆优质的产品，有需要的可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
二、年金险购买都有哪些误区
年金险的挑选并不容易，下面分享的是许多小伙伴在选择年金险的时候常见的误区，最好了解一番。
1、只看高收益
许多人给客户演算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是按最高档利率 6.0%，吸引了那些想要获得高收益的客户。其实要想年金险安全稳定保底，再寻求不错的收益。如果这个前提没能实现 ，再高的收益也都是无从谈起。
去年这家公司能够达到如此高水平的收益，但是今年这样多方面因素综合作用下，收益率水平可能达不到去年的高水平，这是很常见的事情。
学姐找来一款表现很突出的产品，收益非常不错且很快就可以得到钱，大家可以看看：
《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com
2、只看大公司
倘若是选择在高收益演算的基础上，加上“大公司”名字，那么，就很有可能会变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其是在今年的时候，利率出现下行的经济形势之下。保险产品的最终情况来自于合同条款，合同里先看保底利率，再了解现行结算利率。
假若非要看一个可靠的保险公司才能定夺是否投保，还是不要只顾着看牌子，更要明白以下这几点才能剖析保险公司是好是坏：
《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com
3、只看短期收益
年金实际上锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，小伙伴们别只看短期的收益高就入手，如果是养老保险，需要全面考虑到后期通货膨胀的问题。如果后期领取的额度不充分，实话来说，很难起到保障我们养老的效果。
有关选用年金险更详尽的干货知识都在下文，赶紧来看看这篇：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
养老保险属于长期险，选购时，关键就是要选择适合自己需求的产品，一旦后期想要退保，很有可能会有很大的损失的，倘若目前经济情况不是很好，不妨延迟年金险投保计划。
以上就是我对 "富德生命颐养天年5年怎么返还"的图文回答，望采纳！
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