小秋阳说保险-北辰
前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
他从保险公司的代理人那里得知，“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险究竟是什么？买或不买车损险有什么区别？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
车损险的保障里都包括什么？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来看：
可以收到的赔付利益？
可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年以前车费险改还未施行，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。
就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些不能赔？
碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，这方面还是让交警同志来比较好。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
存在现实中残损赔付的原因，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，不考虑是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
然而罚没车价格基本上都是较低的，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
尽力去投保
新人、新车那实用性自然很强，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。
车子价格不贵，车主的车技较为成熟
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽量少用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺响，可惜没用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。
所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险管干啥"的图文回答，望采纳！
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