小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，有保险意识的人越来越多，但是还是有很多人会有顾虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了解决这些客户的需要，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐先把重点给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，为了自己有能力应对未来的意外，风险保障是保险最重要的功能。
在阅读之前，大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险并不是一个“老龄化”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，它具备“万能”的名头和功能，一经推出便广受青睐，这便是当时市面上刚面世的万能险。
深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？那就看这里吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要账户里的钱付得起保费，甚至保费客户都可以先不付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是说所有保费的一个总的收益率，这个是大家必须了解的。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，不过需要留心的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益具有波动性强的特点。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，所以投资收益如何是可想而知的。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也是不例外的，其用途面较广，而且被视为投资选项之一，但投资收益不确定性较多，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐想告诉大家，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的转移风险能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐就这个问题来告诉大家。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能险是啥险种"的图文回答，望采纳！
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