重大疾病保险返还型相比消费型哪种合算

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小秋阳说保险-北辰

基于二胎政策和三胎政策的放开，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，很多父母不想让子女的压力太大，若是自己无退休金的话，就买了养老金，自己没有职工社保的话，就会去投保各种健康险。

但由于所有的保险经验甚少，在买重疾险时，返还型的产品往往会被大多数人购买，不觉得消费型的产品划得来！不过事实真的如此吗？今天学姐就来给大家说道说道！

想要挑选好的保险产品，首当其冲的便是知道保险的相关基础知识，要不然被坑了都不清楚：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了防止发生不公的事情，师姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

这种百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，平安人寿福最高分20是返还型的重疾险产品，我们从保障力度、赔付价格以及保费内容这几个方面来进行比较剖析。

1、从保障内容看

除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，康惠保旗舰版2.0，还包括身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，使保障更加充分了，对于保障上的要求康惠保旗舰版2.0基本上都可以满足！

不难发现，福满分20在保障内容方面只有轻症、重疾、豁免与身故责任，并没有中症，连基础保障都有缺失。先不忙说康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们先说中症。中症的病情比轻症重，比重疾轻，相比重疾会更加容易达到理赔标准，且能获得的理赔金要略高于轻症，一旦没有中症的保障，对于我们来说将是一个非常不利的局面！

而且，恶性肿瘤的发病率不是一般的高，万一不幸罹患癌症很有可能会在五年内复发，但是如果重疾只能赔付一次的话，再次患癌症，所有的费用需要自己买单，有过理赔历史和患癌史新产品是购买不了的，所以癌症二次赔很关键，就这点保障满分20却没的！

一部分觉得自己身体素质很好，附加恶性肿瘤二次赔不建议购买，大家想知道自己的想法是对是错可以继续往下看，数据会说明一切：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

从重疾角度来对比，康惠保旗舰版2.0的保障内容提到，60岁前首次被认定得了重疾，能获赔160%的保额，福满分20只赔付100%保额，在同样购买50万保额的情况下，哪天罹患癌症的话，康惠保旗舰版2.0则可以赔付80万的保额，而福满分20能赔50万就不错了，分清谁亏谁赚对大家来说容易的很！

但拿轻症来说，康惠保旗舰版2.0赔付的40%保额还是最少的，但是平安福满分20只不过赔偿20%保险金额，整整少了二分之一，差距真的一目了然！

如果有小伙伴正在考虑康惠保旗舰版2.0的话，可以点开下面的文章获取更多关于它的内容：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，50万保额、30年交，保障至70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然会将保费退回到消费者手中，但是学姐一定要给大家提个醒儿，返还的前提就是要没有发生重大疾病理赔过！假设因为重疾需要理赔，就会拿到比康惠保旗舰版2.0少的保险金，返还保费的权益也随之丧失了！

除此之外，仅仅可以返还100%已交保费，要清楚30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择投保一份消费型重疾险，假如把差价的钱用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更合算吗？