小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。
立马需要一笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人买年金保险险前需要关注的事项"的图文回答，望采纳！
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