小秋阳说保险-北辰
学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,我们不管是生还是死,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再让你知道终身保险合同终止了,不好一点的,直接告知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?
还要进一步强调的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金?
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?
原因很容易让人理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。
回到原来的问题,如何才能多领养老金?
可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "送养老金"的图文回答,望采纳!
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