小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，来自泰康人寿的一款年金险，一款好的保险凭借“即交即领，养老递增，年年分红”这个特点，引来特别多朋友进行研究。
那么这款年金险真的有说的那么好吗？
接下来给大家搞个产品的分析，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，获得的利益有多少！
由于很多人对于保险不太懂，开始之前，你们可以先来瞧瞧以下的知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
小伙伴们先瞧一下产品保障图：
看完这张保障图大家就有大致的了解了，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式有很多种选择，提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
然后还涵盖了身故保障、投保人豁免保障。
那么学姐也不再赘述了~学姐以这款产品为例子，详细的讲解一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
对于趸交或者年交都是鑫享人生年金险(分红型)可选择的缴费期限。
趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交也没有什么特殊性，只是每年去缴付保费而已，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，就喜欢这么有灵活性的选择～
还是不懂怎么选择适合的缴费期限？不妨看看保险专家是怎么说的：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点非常的优秀！看完这张保障图大家就有大致的了解了，其中养老保险金、长寿保险金的给付是以60周岁后的基础保额为基数的，如果基础保额的基数增大，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这样处理可谓非常之人性化！
什么是投保人豁免？
假如投保人在投保期间意外出现高残，抑或是身故等不幸状况，之后的一些保费便可免除缴纳，但是合同还是存在，并受保护的，
其目的就是在投保人身故/高残后，被保人无力缴付保费的情况。
比如说：
30岁的小王投保了一份鑫享人生年金险（分红型）给自己的妻子小红，10年保费分开每年交，需10万一年。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同不受影响，还是继续有效，他的妻子每年可以领取到一定的年金，小红到99周岁后就截止了。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！
学姐想和大家说的是，大家伙还是太年轻了点~
分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
不能保证一定会有红利进行分配，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
可以这么说，不能明确到底有没有分红；
再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。如条款上所显示，只有领取红利通知书以后，当年的红利分配额才能被知道。
综合各方因素结果是，能从分红中获得非常高的收益，真的是痴人说梦！还是别想那么多了~
研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，大家快收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；
假如被保人80周岁后死亡，好家伙，身故保险金直接为零！特别小气！
身故保障赔付120%，是同类型的年险金的基本设置，想要赔付更高，可以设置为160，
对三四十岁的人群而言，背负着家庭较大的经济责任，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，一定会影响整个家庭的经济收入：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）对于这方面的考虑没有十分到位，并没有从消费者的角度出发！一定要接受批评！！
除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得，一款年金险的内部收益率IRR越增长，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家都能具体看到这个鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率（IRR）！
比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），如果每年交10万保费，连续交5年，5年之后小王持有的基本保额将达到63600元。
生存保险金：投保之日起到小王59周岁，每年都能够领取基本保额的10%，也就是6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：只有在小王60~80岁的时候，每年的基本保额能领取到10%，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。
祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。
长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可获得28861元，且99岁时可获得44774元。
虽然看起来，鑫享人生年金保险(分红型)年金领取的方式非常多样，最终能获取到的收益，也不是一个比较优异的成绩。
内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，在小王99岁时，即保证期满时，内部收益率仅2.59%！还不如银行的定期利率（2.75%）高！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，相比而言，鑫享人生年金保险(分红型)简直不占优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的就在于这款年金险的收益不是很好，学姐劝大家要再三思考后再投保。
寻求收益比较高的朋友，学姐整理了一份优秀年金险的榜单，马上点击：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险理赔快不"的图文回答，望采纳！
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