小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？所以该怎么投保呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金险前应该注意的事项"的图文回答，望采纳！
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