小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是，只要活到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，略差一点的，直接通知合同结束。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
学姐想要大家注意的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果人类寿命延长两倍的话，依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很简单，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
而且我们还能看出，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "上调退休人员基本养老金啥意思"的图文回答，望采纳！
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