小秋阳说保险-北辰
“有没有能够在没出险的时候保费由保险公司打理增值的保险产品，期满未出险就给付增值后的保费、出险就赔钱？”
这种比两全险生还死赔还要美好的想法，保险公司也懂。市面上也还真的有一类保险产品看似能满足以上要求，那就是年金险产品。
先别急着开心，下面学姐就以人保寿险最近新出的一款臻鑫相伴年金险作为例子，给大家分享一下梦想和现实的差距。想直接知道年金险一般都有什么坑，可以看看下面的文章：
《学会这招，年金险99%的坑都会离你而去》weixin.qq.275.com
首先我们先对人保寿险臻鑫相伴年金险的产品图做一个分析：
臻鑫相伴年金险，它属于人寿保险，它是保障期间仅有十三年的中长期型理财保险。若是打算投保臻鑫相伴年金险来辅助养老险，那就没那么适合一些，因为它的保险期间相比较下就显得没那么长，并且可领取的年限也是比较短的，退休后年年有钱领这个目标也是达不成的。
然后大家还要多关注人保寿险臻鑫相伴年金险的这几个方面：
一、保障内容单一，保险杠杆不高
由这张图就会晓得，臻鑫相伴年金险的保险责任不算是非常繁复，主要就是“年金”、“满期保险金”和“身故保险金”这三个。
臻鑫相伴年金险不但没有万能险账户，同时也没法领取分红。这里需要给大家讲解一下，如何才能每年领取100%的生存年金，是需要投保第5个年度对应的生效日才可以领取到。
另外，我们还要特别关注的是，臻鑫相伴年金险是一种人身险中的两全寿险，是不包括疾病保障的。而且在进行保险赔付时要在“满期保险金”和“身故保险金”当中进行二选一。年限满了13年，被保人还存在，就可以获得100%的基本保额。
相反，倘若在保险期间被保人去世，那么保险公司将给付保单现金价值或已交保险费扣减已给付的年金后的剩余价值，并且保险合同终止，其余保险这也随之结束。
如果想要获得疾病保障的话，被保险人需要另外投保健康险产品：
《新定义重疾险大pk，最值得买的竟然是这十款！》weixin.qq.275.com
若是想通过投保臻鑫相伴年金险的方式，获取高保额的身价保障，那学姐建议你再考虑一下其他产品。
通过产品图可以发现，臻鑫相伴年金险的身故保险金给付方式是这样设置的，给付出险时的保单现金价值或者给付已交保费减去已给付年金后剩余的价值。
比如说唯独13年保险期的中短期年金险，保单的现金价值在保险期间的起步阶段，价值方面是小于已交保费的，而若是在保险期间的后期，就与合计已交保费没什么差别了。
年金险虽然是以寿险为基础建立的，但是在保险杠杆性上相较于定期寿险而言真的是差距太大了。想获得高杠杆的首先保障的朋友，可以看看以下产品：
《值得投保的十大寿险排行榜单！》weixin.qq.275.com
二、资金回笼速度慢，收益并不可观
在保障这方面很一般，那在理财上会有特点吗？
学姐简单算了一下，想靠理财保险赚大钱是不可能的。
假设30岁的老王买了臻鑫相伴年金险，每年交10万元保费，交10年，对应的基本保额为265590元，如此一来老王在保期内的获益金额为：
在投保完成后的第五年起到第十二年，每年都可获取10万块的年金，全部能得到80万。
假如13年过去后，保险期结束了，老王仍旧存活，保险公司给付满期保险金265590元。
暂时不将通货膨胀等因素纳入，购买保险13年，老王的净利益是：
80万+26.559万-10万x10年=6.559万
投入100万的保费，最终收益65590元，这样的收益恐怕连银行定期都不如。所以想依赖年金险去赚取钱财的小伙伴可要慎重一点。不过不同产品之间也是有一定的差距，假使希望是收益稳定的理财方式，下面这些产品就很优秀。
《十大年金险排行 ▏不懂买高收益年金险？来瞧瞧这10款吧！》weixin.qq.275.com
归根到底，臻鑫相伴年金险各方面来说不是非常好。当然您的投保目的是取得高额身价保障或者是为了理财增值，可以看看其他产品。
如果是为了控制自己的消费，养成储蓄习惯的话，保障时间有十三年的臻鑫相伴年金险，大家可以看一看。
以上就是我对 "人保寿险臻鑫相伴年金险3年"的图文回答，望采纳！
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