小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，我们不管是生还是死，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后告知终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
而且我们还能发现，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "买养老金指数"的图文回答，望采纳！
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